¿Qué cobertura de seguro de automóvil necesita? | Explicación de los Tipos de Pólizas

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Comprar un seguro de automóvil y elegir la cobertura adecuada puede resultar confuso.

Ya sea que sea un conductor nuevo o experimentado, es muy probable que tenga algunas preguntas cuando se trata de determinar qué póliza es la adecuada para usted. 

¿Qué tipo de cobertura debe tener? ¿Qué tipo de cobertura es una buena idea? ¿Y qué tipo de cobertura podría ser excesiva para usted?

Además de todo eso, ¿cómo puede ahorrar la mayor cantidad de dinero tanto en sus primas mensuales como en las posibles reparaciones o daños que tendrá que pagar en el futuro? 

Hemos consultado a visitantes como usted, todo tipo de conductores y expertos en seguros para encontrar respuestas fáciles que lo ayuden a determinar qué tipo de cobertura de seguro de automóvil necesita. 

Principales Tipos de Cobertura de Seguro

A continuación, revisaremos los principales tipos de opciones de cobertura que tendrá que elegir. 

Si bien cada tipo adicional de cobertura aumentará el costo de su prima, podría ser la opción más inteligente para proteger sus activos en caso de accidente. 

Además, si compara precios y busca descuentos en seguros, por lo general puede encontrar la póliza que necesita al precio correcto. 

Cobertura Mínima de Seguro

Cada estado, incluso los que no tienen un requisito de seguro explícito, requieren que demuestre su responsabilidad financiera si causa un accidente. 

Esto se conoce como los requisitos mínimos de cobertura de responsabilidad, que incluyen:

  • Cobertura por lesiones corporales por persona.
  • Cobertura por lesiones corporales por accidente. 
  • Cobertura por daños materiales por accidente.

Los límites mínimos para cada uno varían ligeramente de un estado a otro. Puede encontrar los requisitos mínimos de seguro de su estado aquí.

Dependiendo de si vive en un estado con culpa o sin culpa, varía exactamente cómo se activa la cobertura de responsabilidad. 

Pero, la explicación más simple es que se usa para pagar lesiones y daños en un accidente cuando se determina que usted tiene la culpa. 

Esta es la cobertura mínima que necesitará tener si planea registrar un vehículo y conducirlo en la vía pública.

Cobertura de Responsabilidad Adicional: ¿necesita más que el seguro de responsabilidad mínima del estado?

La mayoría de los expertos recomiendan obtener toda la cobertura de responsabilidad civil que pueda pagar. 

¿Por qué? Bueno, si tiene la culpa de un accidente que causa $50,000 en daños, pero el límite mínimo de su estado es de $10,000 y eso es todo lo que tiene, seguirá siendo responsable de los $40,000 restantes. 

Si eso sucede, puede ser demandado, sus activos podrían ser incautados y es posible que deba realizar pagos futuros hasta que se liquide el saldo. 

Los accidentes graves o los accidentes con vehículos costosos u otras propiedades pueden ser costosos. Si los límites mínimos de su estado son demasiado bajos, puede encontrarse en una situación financiera muy mala. 

Cuando está comprando una póliza, es inteligente ver cuánta cobertura de responsabilidad civil puede pagar cómodamente y establecer un límite lo más alto posible.  

Cobertura de Colisión

La cobertura de colisión cubre los daños a su automóvil después de un choque, incluso si es su culpa.  

Esto incluye colisiones con otros vehículos u objetos estacionarios. 

La cobertura de responsabilidad solo paga los daños a su vehículo cuando usted no tiene la culpa y solo hasta los límites de la póliza del otro conductor. 

La cobertura de colisión lo protege en caso de que usted cause el choque, golpee un objeto o la otra parte no tenga suficiente seguro. 

Optar por esto tiene sentido cuando su automóvil aún tiene algún valor. Si tiene un automóvil antiguo o económico, es posible que no lo necesite. 

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Cobertura Completa 

La cobertura de seguro integral protege su vehículo de daños que ocurren como resultado de cosas distintas a un choque, como:

  • Eventos climáticos.
  • Fuego.
  • Inundaciones.
  • Robo.
  • Vandalismo.

Para decidir si necesita una cobertura integral, debe tener en cuenta lo siguiente:

  • Dónde vive en términos de tasas de criminalidad y, por lo general, el clima. 
  • El costo sería reparar o reemplazar su automóvil. 

Seguro GAP (Protección Garantizada del Automóvil)

El seguro Gap se utiliza para pagar la diferencia entre el valor de su automóvil y el resto de su préstamo si el automóvil se totaliza. 

Teniendo en cuenta la rapidez con la que se deprecian los automóviles nuevos, el seguro GAP es una opción inteligente siempre que financia un vehículo. 

La cobertura estándar de colisión o integral solo cubrirá hasta el valor actual del automóvil, que en realidad puede ser menor que el total adeudado por el préstamo. 

Otros Tipos de Cobertura

Protección contra lesiones personales (PIP)

La protección contra lesiones personales es común (y generalmente requerida) en los estados sin culpa, pero está disponible en otros estados, así como como un complemento opcional. 

PIP cubre sus gastos médicos para usted y sus pasajeros en caso de accidente. 

Por lo general, es seguro ir con la cobertura mínima (si se requiere) siempre que se tenga una cobertura de salud decente. 

Cobertura de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente (UM / UIM)

En algunos estados, la cobertura de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente es parte de los requisitos mínimos. 

Este tipo de cobertura paga sus gastos médicos en caso de que un conductor sin seguro o con seguro insuficiente tenga la culpa de un accidente y no pueda pagar.  

Cómo Elegir una Póliza para Usted 

La póliza adecuada elección de la póliza de seguro adecuada para usted se reduce a varios factores:

  • Dónde vive. 
  • El valor de su automóvil y si lo ha financiado. 
  • Con qué frecuencia conduce. 
  • Donde conduces.
  • Otros conductores y vehículos de su póliza. 
  • Cuánto puede pagar. 
  • Su patrimonio neto total y ganancias futuras estimadas. 

Comenzar es fácil: obviamente, deberá cumplir con los requisitos mínimos de su estado para la cobertura de responsabilidad. 

A partir de ahí, deberá sopesar los factores anteriores para decidir qué otra cobertura es inteligente tener. 

La mayor cobertura de responsabilidad que pueda pagar además de los requisitos mínimos del estado suele ser una elección inteligente. Si tiene la culpa en un accidente, su cobertura de responsabilidad sólo pagará hasta sus límites. Después de eso, seguirá siendo responsable de los costos restantes. 

Si lo llevan a los tribunales, esto significa que sus activos y potencialmente sus ganancias futuras podrían estar en riesgo. 

Si tiene varios conductores en su póliza, especialmente conductores adolescentes, agregar límites de responsabilidad adicionales puede ser una buena idea. 

Las coberturas completas y de colisión dependen del valor de su vehículo.

Como regla general, si su automóvil vale más de lo que cuesta en caso de colisión y cobertura integral, es una buena idea tenerlo. 

Si tiene un automóvil más antiguo que podría reparar o reemplazar de su bolsillo, es probable que la cobertura adicional no tenga sentido. 

Otros tipos de cobertura, como PIP, MedPay y GAP, también depende de dónde viva (algunos estados exigen PIP), lo que conduzca y si su automóvil está financiado o no. 

Si puede pagar la prima mensual y conduce un automóvil que vale más que el costo de la cobertura, optar por más seguro suele ser la elección inteligente. 

Sin embargo, si no conduce con tanta frecuencia o si conduce un automóvil económico, es posible que la cobertura adicional no sea tan necesaria. 

El mejor consejo es averiguar qué combinación de cobertura tiene más sentido para usted y luego comparar pólizas similares de una variedad de proveedores. Es muy probable que pueda encontrar algunos ahorros y potencialmente algunos descuentos adicionales si dedica tiempo a comparar precios.

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